Летом 2023 года в РФ началось тестирование цифрового рубля — новой разновидности государственной валюты. Хотя сейчас в испытаниях новой платформы задействовано только 13 банков, в дальнейшем ожидается повсеместное внедрение национальных «электронных денег».
Мы разберемся, как работает новая форма валюты, почему она была введена, как будет использоваться и чем отличается как от «обычных» денег, так и от криптовалют.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это государственная электронная валюта, которая эмитируется Центробанком. С технической точки зрения ЦВЦБ (цифровая валюта центрального банка — CBDC) — это код, записанный на специальной платформе, разработанной ЦБ. Доступ к цифровому рублю будет обеспечиваться через официальные приложения подключенных к платформе банков.
С точки зрения практики цифровая форма рубля похожа на привычные деньги. Электронные рубли можно будет использовать в повседневных транзакциях, хранить в них свои накопления, выполнять платежи и переводы. Один электронный рубль равен одному наличному/безналичному рублю.
При этом ЦВЦБ — не то же самое, что безналичные деньги. Есть несколько важных отличий:
- хранится не в обычных банках, а на платформе ЦБ;
- не начисляются проценты и кешбэк;
- можно использовать без интернета.
Основное отличие от привычных средств — техническое исполнение и те возможности, которые оно предлагает. Код, которым является каждый электронный рубль — это маркировка.
Она позволит отслеживать операции с цифровыми рублями, а также программировать денежные единицы таким образом, чтобы их можно было потратить только в определенных целях. Это призвано решить проблему с коррупцией и нецелевой тратой средств, а также повысить безопасность.
Чем ЦВЦБ отличается от криптовалют?
Так как ЦВЦБ является по своей сути цифровым кодом, возникает вопрос: цифровой рубль — это криптовалюта или нет? Хотя криптовалюта также представляет собой код и использует технологию распределенных реестров, между двумя понятиями есть несколько ключевых различий:
- Криптовалюты эмитируются децентрализованно (как правило, путем майнинга). ЦВЦБ выпускаются только Центробанками.
- Криптовалюты интернациональны и находятся вне государственного контроля. Цифровой рубль — форма национальной валюты, которая контролируется государством.
- Криптовалюты не подкреплены реальными активами и поэтому волатильны. Курс ЦВЦБ равен курсу национальной валюты, а ценность подкреплена государственными резервами.
Кроме того, следует учитывать, что криптовалюты признаны денежными средствами далеко не во всех странах. В некоторых юрисдикциях они считаются имуществом, в других — полностью запрещены. Цифровой рубль Банка России — государственная валюта, расчеты в которой полностью легальны.
Подробнее о регулировании криптовалют в России мы рассказывали в статье: «Перспективы криптовалют в России: ЦБ проводит тестовые трансграничные платежи».
Причины разработки электронной валюты в России
Эксперты называют три причины внедрения цифрового рубля.
Поддержание финансового сектора РФ
Одна из задач национальных электронных денег — предотвратить отток денег в частные цифровые валюты. Это централизованная, законодательно контролируемая альтернатива криптовалюте. Ее внедрение — способ управления инфляцией, поддержания стабильности рубля, а также контроля политики финансовых организаций.
Управление денежным обращением
Как уже было упомянуто выше, каждый электронный рубль — это код, который также может служить в качестве маркировки. Данная технология позволяет отслеживать историю операций с денежной единицей.
Информация об использовании цифрового рубля будет полностью открыта для государства. Это позволит контролировать уплату налогов, отслеживать подозрительные операции, бороться с отмыванием денег и коррупцией.
Контроль целевого расходования средств
Появится возможность мониторинга трат — электронные деньги можно закодировать для трат только в строго обозначенных категориях (например, на жилье или образование). Эти категории будут зашифрованы в коде денежных единиц.
Таким образом усилится контроль над целевым расходованием средств: от адресных выплат, социальных пособий и пожертвований до выделения денег из государственного бюджета на определенные цели.
Преимущества цифрового рубля
Концепция цифровой валюты предполагает, что ее внедрение сделает денежные расчеты более удобными как для бизнеса, так и для частных лиц.
Для компаний
Электронный рубль будет полезен для компаний по двум основным причинам:
- Снижение затрат на эквайринг. По заявлению ЦБ, комиссия за использование ЦВЦБ для торгово-сервисных предприятий будет установлена на уровне 0,3%. Это почти в десять раз ниже стандартных тарифов для банковских карт, средний уровень которых составляет 2,5-3%. Даже по сравнению с Системой быстрых платежей (СБП) использование ЦВЦБ будет выгоднее: средняя комиссия при расчетах по СБП — 0,4-0,7%.
- Оптимизация бизнес-процессов. Техническое исполнение цифровых финансовых активов позволяет использовать смарт-контракты — автоматизированные сценарии, при которых перевод денежных средств осуществляется только при выполнении прописанных в алгоритме условий.
Это позволит наладить автоматические платежи, что сократит время, затрачиваемое на проведение сделок, и упростит расчеты как с партнерами, так и с сотрудниками.
Для граждан
Плюсы цифрового рубля с точки зрения частных лиц включают:
- Высокую скорость, доступность и безопасность платежей. Операции в ЦВЦБ будут доступны даже без интернета — это делает электронную валюту удобным инструментом для тех, кто сталкивается с нестабильной связью.
- Независимость от провайдеров. Пользователи не столкнутся с риском банкротства или потери лицензии банка-провайдера. Кроме того, исключены сложности с оплатой, связанные с ошибками в работе банковского приложения или ситуацией, когда магазин не принимает карту конкретного банка: ЦВЦБ будет поддерживаться большинством финансовых организаций.
Когда введут цифровой рубль в России?
Первые разговоры о разработке ЦВЦБ на государственном уровне начались в 2020 году, когда Банк России выпустил доклад о создании государственной цифровой валюты.
Прототип платформы был разработан в 2021 году, а в 2022 были начаты его закрытые испытания, в которых были задействованы 13 финансовых организаций. 24 июля 2023 года был выпущен Федеральный закон № 339-ФЗ. В нем электронный рубль признавался полноценной формой государственной валюты.
С 15 августа 2023 года платформа ЦБ была запущена официально. Доступ к ней получили 600 частных клиентов и 30 компаний. Тестирование проводится на базе тех же банков, которые были задействованы в 2022 году. С 2024 года к проекту присоединятся еще 16 банковских организаций, а также ряд компаний и частных клиентов.
Официальная дата внедрения цифрового рубля неизвестна. Согласно планам ЦБ, тестирование будет проводиться до 2025 года, когда будут отработаны офлайн-расчеты. Также планируется реализовать международные операции и организовать работу с иностранными банками.
В 2021 году Минфином были упомянуты планы полного внедрения электронного рубля до 2030 года. Тем не менее, по оценкам экспертов, этот срок может быть сокращен в связи с политической обстановкой и санкциями, введенными в 2022 году.
ЦВЦБ: насколько это надежно?
Хотя, по заявлению ЦБ, введение электронной валюты обеспечит более высокий уровень защиты средств, пользователи по-прежнему могут столкнуться с некоторыми рисками:
- атака на виртуальные кошельки с использованием вредоносного ПО;
- мошенничество — например, схемы, при которых злоумышленники называют себя представителями банка;
- потеря телефона с офлайн-кошельком, где хранились деньги.
В данный момент законопроект о цифровом рубле предполагает, что Центробанк несет ответственность за хранение информации о совершенных транзакциях и количестве средств в кошельке, но не за сохранность денег.
Противостоять злоумышленникам должны банки, на платформе которых клиент использует цифровой кошелек. Тем не менее следует учитывать, что отследить электронные рубли в случае кражи будет проще благодаря уникальному коду.
Принцип работы цифрового рубля
В теории использование электронной валюты будет происходить по следующему алгоритму:
- Получение электронной подписи и создание кошелька на платформе одного из банков-участников программы. Каждый пользователь может открыть только один счет.
- Конвертация «обычных» денег в цифровые — до 300 000 р/мес. Средства можно хранить на онлайн-счету или перевести в офлайн-кошелек на телефоне для использования там, где нет доступа к сети.
- Совершение необходимой операции: оплата, перевод. Доступно несколько способов использовать электронную валюту: отсканировать QR-код, выполнить перевод на номер телефона/счета через приложение банка, а также приложить телефон к терминалу или к другому телефону. Для физических лиц операции бесплатны. Бизнес, принимающий оплату в «цифре», платит комиссию (до 0,3%).
С практической точки зрения процесс оплаты будет похож на привычные безналичные расчеты: необходимая сумма спишется со счета отправителя и поступит на счет получателя. Также списание может произойти по требованию третьих лиц — например, приставов.
Использовать электронные рубли для получения пассивного дохода невозможно: проценты на них не начисляются.
Как купить цифровой рубль?
«Купить» ЦВЦБ невозможно: цифровой рубль — это одна из форм государственной валюты, а не имущество или актив. Положить деньги на счет цифрового кошелька можно переводом с банковского счета.
Сделать это можно через приложение банка — при том условии, что он подключен к платформе ЦБ. Пока таких организаций всего 13, в том числе Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк, ПСБ, МТС-банк, Совкомбанк.
Эксперты предполагают, что после окончания испытаний платформы Центробанк обяжет подключиться к ней все системно значимые финансовые организации, как было при внедрении СБП. Массовое подключение предполагается начать в 2024-2025 гг., но полное внедрение проекта, скорее всего, займет несколько лет.
Внедрение ЦВЦБ: новая форма российской валюты
Электронный рубль — это третья форма национальной валюты, которая, согласно планам Минфина, будет повсеместно внедрена до 2030 года. Расплачиваться ЦВЦБ можно будет по QR-коду, через приложение, а также офлайн (точная технология пока неизвестна).
Следует учитывать, что, хотя цифровой рубль представляет собой код, он не является криптовалютой и не предлагает связанной с криптовалютами анонимности расчетов.
